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お金がない。財布を開いても、銀行口座を見ても、どこにもない。次の給料日まで持つかどうか分からない。その不安と焦りは、経験した人にしか分からない。
私は借金500万円を抱えて生活している。毎月の返済、家賃、食費、光熱費。計算するたびに胃が痛くなる。「お金がない」という状態は、単に貧乏なだけではなく、精神的に人を追い詰める。
この記事では、お金がない時に実際に私がやったことと、やるべきだったこと、そして絶対にやってはいけないことを書く。同じ状況の人の参考になれば幸いだ。
お金がない時にまずやるべきこと
1. 現状を正確に把握する
パニックになる前に、まず数字を確認する。今月の収入はいくらか、固定費はいくらか、返済はいくらか、残りはいくらか。
私の場合、派遣収入が月約20万円、家賃3万円、返済3万円、残り14万円。数字にすると「ギリギリ生きられる」と分かる。逆に言えば、数字を見ないまま漠然と不安を感じていた時期が一番つらかった。「見たくない」気持ちは分かるが、見ないことで不安はさらに膨らむ。
2. 支出を全部書き出す
固定費（家賃・光熱費・通信費・返済）と変動費（食費・交通費・娯楽費）を全て書き出す。意外と無駄な支出が見つかることが多い。私の場合、使っていないサブスクリプションが月5,000円以上あった。
ADHDの衝動性で契約したまま放置していたものが多かった。ADHDと借金の関係でも書いたが、ADHDとお金の管理は構造的に相性が悪い。
3. 使える制度を全部調べる
日本には「お金がない人」を支援する制度が意外と多い。知らないだけで損をしている可能性がある。
- 緊急小口資金（社会福祉協議会、最大10万円を無利子で借りられる）
- 総合支援資金（月最大20万円を最大3ヶ月、無利子〜低利子）
- 住居確保給付金（家賃相当額を最大9ヶ月支給）
- 国民健康保険の減免（収入減少時に保険料を減額できる場合がある）
- 生活保護（最低限の生活を保障する最後のセーフティネット）
「自分は対象外だろう」と思い込んで申請しない人が多いが、窓口で相談するだけなら無料だ。自治体の福祉課に電話してみてほしい。
仕事を辞めた・辞めようとしているなら、「辞めた後にもらえるお金」も必ず確認しておきたい。条件しだいで手取りが大きく変わる。失業保険を給付制限なしでもらう条件と、傷病手当金をもらって退職する手順にまとめた。
今日からできる節約術
お金がない時に大きく生活を変えるのは難しい。でも、小さな節約の積み重ねは確実に効く。
- サブスク全棚卸し — 使っていないサービスを全解約。月3,000〜5,000円浮く
- 格安SIMに変更 — 大手キャリアから格安SIMで月5,000円以上節約可能
- 自炊を増やす — 外食1回1,000円を自炊300円に。月1万円の差
- コンビニに寄らない — 「ついで買い」が月5,000円以上になっている人は多い
- 固定費の見直し — 電力会社の乗り換え、保険の見直し、不要な会費の解約
私自身、格安SIMへの変更だけで月5,000円以上節約できた。ADHDの先延ばし癖のせいで6年かかったが、やってみれば一瞬だった。詳しくはADHDの先延ばし対策に書いた。節約は地味だが、月1万円節約すれば年間12万円。借金返済に回せる金額としてはバカにできない。
お金がない時にやってはいけないこと
1. 闇金・ソフト闇金に手を出す
「ブラックでも借りれる」「即日融資」「審査なし」。追い詰められるとこういう広告に引き寄せられる。しかし闇金は法外な金利（トイチ＝10日で1割＝年利365%）で貸し付け、返済できなくなると職場や家族に取り立てが及ぶ。人生がさらに壊れる。
もし既に闇金から借りてしまっている場合は、闇金の取り立てを今すぐ止める方法の記事を読んでほしい。弁護士に依頼すれば即日取り立てを止められる場合がある。
2. リボ払いを安易に使う
クレジットカードのリボ払いは「月々の支払いが軽くなる」と感じるが、実際は年利15〜18%の高金利で残高が膨らみ続ける罠だ。毎月1万円ずつ返済していても、利息で8,000円が消え、元本は2,000円しか減っていない。10万円のリボ残高が、気づけば50万円になっていたというケースは珍しくない。
3. ギャンブルやFXで一発逆転を狙う
私がまさにこれをやった。FXで268万円溶かした。「お金がないからFXで増やそう」は最悪の判断だ。詳しくはFXで268万円溶かした体験談に書いた。お金がない状態でリスクを取ると、状況は確実に悪化する。
お金がない状態のメンタルヘルス
お金がないと、人は驚くほど精神的に追い詰められる。「明日の食費がない」「家賃が払えない」という恐怖は、24時間頭から離れない。眠れなくなり、食欲がなくなり、人と会うのが怖くなる。
私自身、借金の返済が最もきつかった時期は、軽いうつ状態だったと思う。何をする気力もなく、布団から出られない日が続いた。お金の問題は生存の問題だから、脳が常に警戒モードになってしまうのだ。
もし今、お金の問題で精神的に限界を感じているなら、まず相談先を確保してほしい。借金の相談は弁護士、メンタルの相談は心療内科。両方同時に進めることが大事だ。どちらか片方だけでは根本解決にならない。
「死にたい」と思うほど追い詰められている場合は、今すぐいのちの電話（0570-783-556）に電話してほしい。お金の問題には、相談先や使える制度が残っていることが多い。今この瞬間に一人で結論を出さなくていい。借金は法的手続きで整理できる場合があるが、命は取り戻せない。
借金がある場合の具体的な対処法
「お金がない」原因が借金にあるなら、返済計画の見直しが最優先だ。
任意整理
弁護士や司法書士が貸金業者と交渉し、将来利息のカットや返済期間の延長をしてもらう手続き。裁判所を通さないため比較的手軽で、周囲にバレにくい。私が真剣に検討した選択肢の一つだ。借金500万で任意整理を相談した体験談で体験談を書いた。
個人再生
裁判所を通じて借金を5分の1〜10分の1に減額する手続き。住宅ローンがある場合、家を残しながら借金を減らせる「住宅ローン特則」が使えるケースがある。任意整理では対応しきれない大きな借金（500万〜数千万円）に有効だ。
自己破産
全ての借金の返済義務を免除してもらう手続き。人生のリセットボタンとも言えるが、財産の処分やブラックリスト登録などのデメリットがある。自己破産のリアルで詳しく書いた。
参考情報：法テラス（無料法律相談） / 金融庁 — 多重債務相談窓口
まずは借金の状況を整理しませんか
「お金がない」と感じているなら、まず自分の借金がいくらあるのか、どれだけ減額できる可能性があるのかを確認してみてほしい。
※登録不要・匿名。今の借金がどれくらい減らせる可能性があるか、目安だけ先に分かる。
ホワイトリーガル（無料の借金相談） — 司法書士法人による無料相談（認定司法書士・簡裁訴訟代理権の範囲内）。何度でも相談可能。
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