※当ページは広告（アフィリエイトリンク）を含みます。※本記事は一般的な情報提供を目的としたものです。個別の判断については弁護士・司法書士などの専門家にご相談ください。
「借金500万 何年で返せる」。深夜にこの言葉で検索したことがある人に向けて、この記事を書いています。なぜなら、私自身が同じ検索をしてきた側の人間だからです。
私は元個人事業主で、事業の失敗で借金がピーク時500万円を超えました。いまは派遣で働きながら、副業もしながら返済中です。親にはまだ言えていません。
ネットには「何年で返せるかは人それぞれ」というふわっとした答えがあふれています。なのでこの記事では、私の実際の数字で、逃げずに計算してみます。
借金500万は何年で返せるのか。まず私の場合で計算します
先に私の借金の内訳を書いておきます。
- 日本政策金融公庫からの事業融資：200万円
- 信用金庫からの事業融資：250万円
- JCBカード：50万円 → 完済済み
- 奨学金：180万円（これは別枠として淡々と返しています）
ピーク時は合計500万円超。カード分を返し終えて、いま残っている事業の借金は約450万円です。
そして私は金融機関と減額交渉をして、毎月の返済額を月約1万円まで下げてもらっています。
では計算です。電卓すらいりません。
450万円 ÷ 月1万円 ＝ 450ヶ月 ＝ 37年半
37年半です。しかもこれは利息を考えない単純計算なので、実際はもっと長くなります。
どう甘く見積もっても、62歳まで返す計算。初めてこの数字を直視したときは、さすがに笑いました。笑うしかなかった、が正確です。
それでも月1万円にしたのは「息ができる金額」だったから
「だったら月の返済額を増やせばいいじゃないか」と思われるかもしれません。正論です。でも私は、減額交渉のとき「息ができる金額」を最優先にしました。
返済額を無理に高く設定して、家賃が払えない、食費を削る、心が削れる、仕事に行けなくなる──そうなったら、返済そのものが止まります。元も子もありません。
生活が回っていれば、返済は続けられる。返済が続いていれば、関係は壊れない。まず生き延びる金額にする。この判断は、いまでも正解だったと思っています。
ちなみに私は任意整理も検討して、弁護士の無料相談まで行きました。制度の中身を自分の耳で確かめた上で、私の場合は減額交渉という道を選んだ、という経緯です。この話は別の記事に書いています。
37年半をどう縮めるか。私が実際にやっている4つの手順
62歳まで返し続けるつもりは、もちろんありません。月1万円は「最低ライン」であって「目標」ではないからです。私が実際にやっている・やろうとしていることを、順番に書きます。
①固定費を下げて、返済原資を作る
真っ先にやったのがこれです。家賃3万円の部屋に住み、スマホはahamoにしました。固定費は一度下げれば、毎月自動的に効き続けます。意思の力がいらない節約から先にやる。ここは実行済みです。
②副業で返済額を積む
派遣の給料だけでは、月1万円の返済と生活で精一杯です。だから副業をしています。副業の収入は生活を膨らませるためではなく、返済額を月1万円から上積みするためのお金。これは現在進行形です。何をやっていて、現実にいくらになっているかは副業の記事に全部書きました。
③まとまった収入ができたら、繰上げ返済
副業が育って、まとまったお金ができたら繰上げ返済に回すつもりです。元金が減れば利息も減り、完済までの年数が一気に縮みます。月々をギリギリまで増やすより、波がある収入はこちらに使うほうが、私の性に合っています。
④状況が悪化したら、専門家に相談するという出口を忘れない
これは「やること」というより「頭に置いておくこと」です。私は無料相談まで行って、債務整理という制度が実際にどういうものか確かめました。だから知っています。返せなくなったとき、人生が終わるわけではなく、出口は用意されているということを。その出口（任意整理・個人再生・自己破産）の中身は、借金は死んだらチャラ？元事業主が調べた答えに噛み砕いて書きました。
その安心があるから、変に追い詰められずに①〜③を続けられている面もあります。
月いくらなら何年で返せる？単純計算の早見表
残高450万円を例に、月の返済額ごとの年数を出しておきます。利息を考えない単純計算であることは、はっきり書いておきます。実際はこれより長くなります。
- 月1万円 → 450ヶ月 ＝ 37年半（いまの私）
- 月2万円 → 225ヶ月 ＝ 約18年9ヶ月
- 月3万円 → 150ヶ月 ＝ 12.5年
- 月5万円 → 90ヶ月 ＝ 7.5年
こうして並べると、残酷なほどシンプルです。月3万円返せる生活を作れれば12.5年。私が固定費を削り、副業をしているのは、要するにこの表の下の行に移るためです。
まとめ：「何年で返せるか」は、金額ではなく生活で決まる
借金500万円は何年で返せるのか。私の答えはこうです。
「何年で返せるか」は借金の金額では決まらない。「月いくら返せる生活を作れるか」で決まる。
450万円という数字は変えられません。でも、家賃は変えられた。通信費も変えられた。副業の時間も作れた。変えられるのは、いつも生活の側でした。
私はまだ返済の途中で、偉そうなことを言える立場ではありません。37年半という数字に青ざめた人間が、その数字を1年でも縮めようともがいている記録です。同じ検索をしたあなたの、何かの足しになれば嬉しいです。
なお、この記事の計算はすべて「いまの残高をそのまま返す」前提です。私は無料相談まで行った上で任意整理を選びませんでしたが、毎月の返済が現実的に回らないなら、そもそも返す総額を減らせるのかを専門家に確認してから年数を考えても遅くありません。無料・匿名で金額だけ聞ける窓口を置いておきます。
37年半を諦める前に、まず数字だけ確認する
電話をかける必要はありません。無料・匿名で、自分の借金がいくら減るか確認できます。
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いきなり窓口に出すのが不安な人へ
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親に言えないまま相談先を選ぶ前に
借金額、延滞、家族や会社に知られる不安によって、法テラス・弁護士・司法書士・自治体窓口の向き不向きは変わります。
体調不良やうつ状態で返済が止まりそうなら
診断名だけで返済義務がなくなるわけではありません。ただ、働けない・返済原資がない・督促が怖いなら、生活相談と債務整理を分けて確認した方が安全です。
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