「あなたの借金、いくら減額できるか無料診断」
スマホでニュースを読んでいると、この手の広告がやたら出てくる。
俺は借金500万円。ターゲティング広告が効いているのか、ほぼ毎日この広告を見る。でも、一度もタップしたことがない。
この記事では、実際に借金を抱えている当事者が「借金減額診断」をどう見ているか、なぜ使わなかったのか、そして借金の減額自体は本当に可能なのかを正直に書く。
借金減額診断の広告を毎日見ている当事者の感覚
Yahoo!ニュース、SNS、ニュースアプリ。どこを開いても「借金減額診断」の広告が目に飛び込んでくる。
「たった3つの質問に答えるだけ」「匿名OK」「無料であなたの借金がいくら減るか分かります」。
最初は正直、気になった。500万円の借金が少しでも減るなら試してみたい。藁にもすがりたい気持ちは本当にあった。夜中に心臓がバクバクして眠れない日が続いていたから、何でもいいから解決の糸口が欲しかった。
でも、タップする指が止まった。
「怪しい」と感じた3つの理由
理由1：UIがちゃちい
率直に言って、広告先のページがチープに見えた。
派手な色使い、「今すぐ！」の連呼、大げさな減額金額の表示。真剣に借金で悩んでいる人間からすると、信頼できる雰囲気がない。法律事務所の公式サイトとはまるで別物で、情報商材っぽい匂いがした。
デザインが全てとは言わないが、人生を左右する相談先を選ぶのに「このページに個人情報を入れていいのか？」と思わせる時点で、信頼構築に失敗している。
理由2：「誰でも減額」は嘘くさい
「借金がゼロになる可能性も！」みたいなコピーを見て、冷静になった。
借金の種類や金額、金利によって対応は全く違うはずだ。それを「3つの質問」で正確に判断できるわけがない。
俺の借金は公庫と信金のコロナ融資で、金利は1〜2%台。過払い金なんか発生するはずがない。全員に「減額できます！」と言っているなら、それはただの集客ツールで、診断の名を借りたリード獲得だ。
理由3：個人情報を入れたくない
診断の途中で、名前や電話番号、借入額の入力を求められる。
入力した瞬間に営業電話が鳴り始めるんじゃないか。借金で精神的に追い込まれている時に、知らない番号からの着信は本当にきつい。常にそわそわして、スマホの通知音が怖い状態だった。その恐怖だけで、画面を閉じた。
でも「借金減額」の仕組み自体は実在する
「怪しい」と感じた広告の話と、借金を法的に減額できる制度の話は、完全に分けて考える必要がある。広告の見た目がチープでも、その裏にある法的手続きは実在する。
任意整理で将来利息をカット
弁護士が債権者と交渉して、将来の利息をカットする手続き。裁判所を通さないので比較的シンプルで、周囲にバレにくい。
消費者金融やカードローン（年利12〜18%）の借金なら、利息カットだけで月々の返済がかなり楽になる。俺は実際に任意整理を専門家に相談した経験がある（詳しくは任意整理を相談した体験談に書いた）。
個人再生で元本を大幅に圧縮
裁判所を通じて、借金の元本自体を5分の1〜10分の1まで減らせる手続き。住宅ローンがある場合、家を残したまま他の借金だけ圧縮できる「住宅ローン特則」が使えるのが大きな特徴だ。
任意整理は「利息カット」が中心だが、個人再生は「元本圧縮」ができる。借金の金額が大きく、利息カットだけでは返済が追いつかない場合に有効な選択肢になる。
自己破産で全額免除
すべての借金を免除してもらう手続き。財産は原則処分されるが、「人生終わり」のイメージほど厳しくはない。実際に自己破産後、普通に社会生活を送っている人は多い。
借金500万の俺は減額できたのか
結論から言うと、俺の場合は「任意整理のメリットが小さい」と専門家に言われた。
理由は明確で、公庫と信金の金利が低い（1〜2%台）から。任意整理の主なメリットは将来利息のカットだが、元の金利が低ければカットしても月々の返済額はほとんど変わらない。
一方で、こんなケースなら減額診断を使う価値がある。
- 消費者金融（年15〜18%）やカードローン（年12〜15%）で借りている
- リボ払いの残高が膨らみ続けている
- 2010年以前の借入があり過払い金が発生している可能性がある
- 毎月利息だけ払って元本が全然減らない
例えば年利15%で200万円の借金がある場合、利息だけで年間30万円。任意整理で将来利息をゼロにできれば、その30万円が全額元本返済に回る。つまり、借金減額が「怪しい」かどうかは、借金の中身次第ということだ。
減額診断を使う前にやるべき3つのこと
1. 借金の全体像を把握する
全部の借入先、金額、金利、毎月の返済額をリストにする。俺は家計簿アプリでこれを一覧管理している。全体像が分からないまま相談しても、専門家も適切なアドバイスができない。
2. 金融機関にリスケジュールを相談する
公庫や銀行・信金は、返済条件の変更（リスケ）に応じてくれることがある。俺は公庫と信金の両方でリスケが通った。返済期間を延長して月々の負担を減らせたし、信用情報にも傷がつかない。追加融資はNGだったが、リスケは受け入れてくれた。
3. 法テラスに電話する
法テラスは国が運営する法律相談窓口だ。収入が一定以下なら弁護士費用の立て替え制度もある。広告経由で知らない法律事務所にいきなり個人情報を渡すより、まず法テラスに電話した方が安心できる。
それでも返済が厳しいなら、迷わず相談を
リスケしても、生活を切り詰めても、返済の目処が立たない。そういう状態なら、任意整理や個人再生を専門家に相談するのは正しい判断だ。
俺自身、専門家に相談しただけで少し楽になった。夜中に心臓がバクバクして眠れない日が減った。「打つ手がある」と分かっただけで、呼吸が少し楽になった。
一番きつかったのは、「怪しい」「恥ずかしい」と思って何もしなかった期間だ。その間にも利息は増え続けるし、精神は削られる一方だ。
「まだ大丈夫」と思っている間に動いた方がいい。限界まで追い込まれてからでは、冷静な判断ができなくなる。
参考情報：法テラス（法律相談窓口） / 金融庁（暮らしとお金）
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