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個人再生の相談で、弁護士が開口一番に聞いてくることがあります。
「今、車のローンは残っていますか」
借金500万円を抱え、任意整理を弁護士に相談していた頃、私は自己破産だけでなく個人再生も調べました。FXで268万円を溶かしたことが借金の主な原因だったので、「借金の理由を問われない」個人再生は選択肢の一つでした。そのとき、ネットの相談掲示板で一番多く見かけたのが「車を手放したくない」という書き込みでした。
この記事では、個人再生をすると車がどうなるのか、ローンが残っている場合に手放さずに済む方法があるのかを、当事者として調べた内容と専門家に確認した情報でまとめます。
個人再生で車が処分されるかどうかは「ローンの有無」で決まる
結論から言うと、車を残せるかどうかの分かれ目は「ローンが残っているか」の一点にほぼ集約されます。
- ローン完済済みの車 → 原則そのまま残せる（財産として申告は必要）
- ローン返済中の車 → 原則、信販会社（ローン会社）に引き上げられる
ローンが残っている車の多くは「所有権留保」という契約になっています。名義上の所有者はローン会社のままで、完済するまでは車の所有権がこちらに移っていません。この所有権留保付きの借金は法律上「別除権」として扱われ、個人再生で平等に扱われる一般の借金（無担保債権）とはそもそも別枠になります。だからといって自動的に安全というわけではなく、対応を誤るとローン会社が独自の判断で車を引き上げてしまうケースが多いです。
ローンが残っていても車を残す3つの方法
1. ローン会社と「別除権協定」を結ぶ
個人再生には、無担保の借金は原則すべて平等に扱わなければならない「債権者平等の原則」があります。任意整理のように「この借金だけ外す」という選び方は本来できません。ただし車のローンは事情が違います。所有権留保という担保権（別除権）を持つ借金は、そもそもこの平等原則の対象である一般債権には含まれません。だからこそ、ローン会社と直接「契約通り払い続けるので車は引き上げないでほしい」と交渉する余地が生まれます。この取り決めを「別除権協定」と呼びます。結んだ後は、車のローンだけ今まで通り毎月払い続けることになります。
2. 残債を一括で払って所有権を移す（第三者弁済）
家族や親族に残債分を立て替えてもらい、一括返済してしまう方法です。完済すれば所有権がこちらに移るので、以後は個人再生の対象になる財産として問題なく残せます。まとまった金額を用意できる人向けの方法です。
3. 車のローンを完済してから申立てる
個人再生の申立て前に、車のローンだけを別の手段で完済してしまう方法もあります。ただし、申立てが近い段階で特定の債権者だけを優先して返済すると「偏頗弁済」とみなされることがあります。悪質性が高いと判断される極端なケースでは手続き自体に影響することもありますが、多くの場合は返済総額（清算価値）に上乗せされる形で調整されます。いずれにしても自己判断で動くのはリスクが高く、この方法を検討するなら必ず弁護士に相談してタイミングを確認してから動くべきです。
個人再生と自己破産で「車の扱い」は何が違うか
私が個人再生と自己破産を両方調べていて分かったのは、車の扱いにも明確な違いがあるということでした。
- 個人再生：ローン完済済みの車は、時価20万円を超えると「財産」としてカウントされ、返済総額（清算価値）に影響する場合があります。ただし車そのものを手放す必要はありません
- 自己破産：時価20万円を超える車は、原則として処分の対象になります。ローンが残っていればなおさら引き上げられます
詳しい自己破産側の財産処分の基準は自己破産のリアルにも書きました。同じ「車を残したい」という悩みでも、個人再生のほうが自己破産より残せる可能性は一段階高いと考えていいでしょう。
よくある質問
軽自動車でも同じ扱いになる？
基本的な考え方は同じで、車種による特別扱いはありません。ローンが残っているかどうかで判断されます。ただし軽自動車は時価が低いケースが多く、20万円の財産評価ラインを下回りやすい分、そもそも問題にならないことが多いです。
仕事で車が必須の場合は考慮される？
「通勤や営業に車が必須」という事情は、別除権協定を結ぶかどうかの実務判断や、弁護士がローン会社と交渉する際の材料にはなります。ただし法律上、職業事情を理由に自動的に車を残せる制度があるわけではありません。私が相談した弁護士も「事情はちゃんと伝えてください、交渉材料になります」と言っていました。まず正直に状況を話すことが前提になります。
車が引き上げられたら生活はどうなる？
引き上げ後は、公共交通機関やカーシェア、あるいは軽自動車の現金購入に切り替える人が多いです。個人再生自体は借金が大幅に減額される手続きなので、車を失っても新たな借金で穴埋めする必要がない点は救いになります。
個人再生そのものの仕組み・条件・メリットデメリットは個人再生とは？｜借金を大幅に減額できる制度のメリット・デメリットに詳しく書きました。任意整理や自己破産との違いもあわせて確認してみてください。
参考情報：法テラス（法律相談窓口） / 日本弁護士連合会（債務整理情報）
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車を残せるかどうかも含めて、自分のケースでどうなるかは専門家に聞くのが一番確実です。
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